Яма на руси. Моральное удовлетворение дороже денег
Яма на руси. Моральное удовлетворение дороже денег
В допетровской Руси долги выбивали в прямом смысле слова. Когда кредитор отчаивался взыскать с заемщика деньги, он имел полное право силой притащить его на центральною площадь города, привязать к позорному столбу и бить, пока тот не согласится отдать взятое или его родня не придет с деньгами. Если кто-то оказывался в долгу перед государством, судьба его была еще менее завидная — неплательщика отправляли в тюрьму, откуда выводили каждый день и также пороли. Били обычно палками по голеням. Такое наказание называлось «правёж». Должника «правили» палками и плетьми в назидание другим. Эта мера давала кредиторам нередко лишь моральное удовлетворение, а не материальное.
Немецкий авантюрист Генрих Штаден , ставший опричником Ивана Грозного, описал на личном примере, как устраивался правёж в те годы. Во время чумы в деревне, принадлежавшей немцу, умер крестьянин со всей семьей. Их имущество поспешил присвоить себе сосед Митя Лыкошин на том лишь основании, что якобы был любовником жены покойного. Штаден, прознав про это, счел, что его обманули, и потребовал от Мити все вернуть. Тот отказался. Генрих написал своим приказчиками бить Лыкошина на торгу. Но тот продолжал упорствовать. Тогда его заковали в кандалы и доставили в Москву, где продолжили «править». Желаемых денег — 260 рублей — с Мити опричник так и не получил. А тот улучил момент и сбежал. Впрочем, Штаден нисколько не опечалился, так как был морально удовлетворен.
Как выбраться из кредитной кабалы. Кредитная кабала: как выбраться из долговой ямы?
Россияне набрали долгов на 15,5 триллиона рублей. По данным Бюро кредитных историй, непогашенный долг есть у каждого пятого жителя страны. Каждый второй должник выплачивает три и более кредитов одновременно, сообщает корреспондент «МИР 24» Надежда Сережкина.
«Телевизор – 60 тысяч, шторы – порядка 20 тысяч. Ну и на весь ремонт комнаты у нас ушло 250 тысяч», – рассказала должница Татьяна Фондеева. Еще ноутбук, кофемашина, телефон последней модели, и все это в кредит. За три года москвичка Татьяна задолжала банкам полтора миллиона рублей. У нее шесть кредиток, смартфон в рассрочку и нечем платить по долгам: месяц назад женщина потеряла работу. «Ты берешь, берешь. Деньги тратятся легко. Сейчас мне нужно платить порядка 60 тысяч ежемесячно», – посетовала женщина.
Запросить кредитные каникулы – такой совет дает Татьяне консультант по личным финансам. Увольнение, болезнь, рождение ребенка – вот причины, по которым клиент банка может отсрочить платеж. Если кредитов много, лучше объединить их в один, чтобы не переплачивать по процентам. «Самый простой способ – консолидация. Когда мы долговую нагрузку в разных банках объединяем в одну в одном банке и, как правило, по более выгодным условиям по сравнению с кредитными картами», – пояснила специалист по личным финансам Светлана Костикова.
Другой выход из долговой ловушки – рефинансирование. Должник переводит кредит в другой банк, если тот предлагает более выгодные условия. Однако получить услугу может только клиент с чистой кредитной историей – без штрафов и просрочек. Если банк отказал, выбираем другую тактику. «Сортируем кредиты по размеру и сначала выплачиваем самый маленький. Тогда появляется ощущение, что выходишь из этой ежемесячной гонки: с какой карты снять, на какую положить, как перекредитоваться», – посоветовал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.
«На сегодняшний день мой долг составляет пять миллионов 870 тысяч рублей. Это длится уже порядка пяти лет», – рассказал должник Александр Вальков. Жить по средствам – все, о чем мечтает сибиряк Александр. Шесть лет назад он основал строительную компанию. Взял крупный кредит на развитие бизнеса, работал с иностранными клиентами, пока в 2014 году не грянул кризис. «Был сначала один кредит, вроде тянул. Но потом эта история: думаешь, возьму сейчас еще один, может быть, что-то изменится. Ты его вложишь, перекультивируешь в какую-то прибыль, а на самом деле уже и с первым-то не справляешься. Начинаешь брать еще. Это классика жанра», – отметил Александр.
Квартира, машина – все имущество Александра и его семьи под арестом. Выход один: объявить себя банкротом. «Зафиксировать убытки. Понять, что выхода из сложившейся ситуации нет, что законными способами заработать деньги для погашения обязательств невозможно», – сказал арбитражный управляющий Леонид Каретников.
Специалисты призывают: прежде чем брать кредит на любую сумму, просчитайте риски. Только так можно уберечь себя от жизни взаймы. «Пользоваться своими деньгами, не надеяться на кредитные карты, потому что они затягивают», – пожелала Татьяна. «Через девять месяцев, надеюсь, я буду счастливым человеком с нулем на балансе. И с испорченной кредитной историей. Мне больше никогда не дадут кредит, и на самом деле это очень круто», – отметил Александр.
Как вылезти с кредитов. Как погасить долги?
Планируя погашение долгов, следует обозначить конечную цель. Это может быть как максимальная экономия, так и снижение финансовой нагрузки, уменьшение количества активных договоров. Понимая, чего нужно добиться, гражданин сможет выбрать самую подходящую стратегию управления средствами. Есть несколько реальных способов, как избавиться от кредитов:- Начать с самого маленького долга. Нужно направить на его погашение все средства, а по остальным договорам вносить только минимальные платежи. Когда долг будет закрыт, следует заняться следующим по величине кредитом. В конце останется самый крупный заём, но и денег на его уплату станет больше;
- Начать с самого дорогого кредита. Как можно избавиться от долгов: необходимо уделить ему максимальное внимание, а по остальным договорам платить минимум. Затем следует перейти ко второму по величине процентов кредиту. Данный метод не сразу демонстрирует результаты, но позволяет существенно сэкономить на переплате;
- Использовать дополнительные доходы. Неожиданные денежные поступления есть у любого человека — подарки, премии, выигрыши, возмещение налогов. Эти средства нужно направлять на досрочное погашение кредитов. Способ уменьшает нагрузку на кошелёк, поскольку эти доходы не предусматриваются личным бюджетом;
- Погашать кредиты одновременно. Как вылезти из кредитных долгов: следует разделить предназначенные для погашения средства поровну между всеми займами. После того, как один из них будет закрыт, нужно вновь распределить деньги между оставшимися. Метод оптимален по соотношению экономии и видимых результатов.
Долговая яма холопа. Долговая яма –, как предупредить
Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.
Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей
В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.
Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.
Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех - как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.
Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:
- Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
- Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
- Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.